(출처 = 클립아트코리아)

[위즈경제] 김영진 기자 = 최근 정부의 따가운 눈초리를 받고 있는 산업을 고른다면, ‘은행권’을 이야기할 수 있을 것 같습니다. 고금리라는 배경과 맞물려 은행이 막대한 이익을 거뒀기 때문입니다.

은행이 거둔 다량의 이익이 서민들이 부담한 대출 이자로 구성되어 있다는 점으로 인해, 은행의 사회적 책임을 묻는 목소리가 커지고 있습니다.

김주현 금융위원회 위원장이 금융지주들을 불러모은 자리에서 직접 “금융권의 역대급 이자수익 증대는 금융을 이용하는 국민들의 역대급 부담 증대를 의미한다”며 차주들의 금리를 낮출 수 있는 방안을 강구하라고 이야기할 정도입니다. 압박이 심화되고 있는 셈인데요.

이와 같은 상황 속에서, 엎친데 덮친 격으로 은행권의 향후 전망이 좋지 않을 것이라는 분석이 나왔습니다. 한국금융연구원의 ‘은행산업 및 금융혁신 동향과 전망’에 따르면, 내년도 국내은행의 성장세는 둔화될 것이며 순이자마진과 당기순이익이 올해대비 감소할 가능성이 높을 것으로 나타났습니다.

한국금융연구원은 “국내은행의 2024년 대출 증가율은 올해보다 소폭 둔화된 3.7%로 전망한다”며, 거시적으로는 부채를 추가적으로 부담할 수 있는 능력이 한계에 달했고, 대출 수요 측면에선 중신용 대기업을 제외하면 높지 않을 것이란 설명인데요.

은행의 주요 이익창출수단인 대출이 줄어들면 순이자마진도 축소될 가능성이 높습니다.

한국금융연구원은 국내은행의 내년도 순이자마진은 올해(1.66%)보다 축소된 1.62% 수준으로 예상한다며, 그에 반해 대손충당금(거래처 부도 등으로 인해 돈을 되돌려 받지 못하는 경우를 가정해 마련해두는 비용, 만약 해당 채권의 회수가 불가능할 경우 은행은 대손충당금으로 회계처리 한다)의 지출은 커질 것으로 예측했습니다.

이자이익이 정체하고 대손비용이 늘어났기 때문에 당기순이익이 줄어들 가능성이 높아지는 겁니다. 다만, 한국금융연구원은 “현재 자본적정성 수준을 고려할 때 대손비용 증가 및 당기순이익 감소가 금융안정을 우려할 정도는 아니다”라고 선을 그었습니다.

은행권 자체의 성장률이 둔화되는 가운데, 은행권을 둘러싼 여건도 긍정적으로 보기는 어렵다는 전망도 있습니다. 금융당국은 은행권에게 내부적인 혁신과 함께 ‘상생금융’으로서의 역할을 당부하고 있습니다.

4대 시중은행의 독과점을 철폐하겠다는 기조에 따라, 은행권 사이의 경쟁도 촉진시키고 있는데요. 한국금융연구원은 “은행권 경영, 영업관행, 제도 개선 TF는 은행산업 내외로부터의 경쟁을 심화시킬 전망”이라며 이러한 변화에 대응하기 위한 경영전략 및 과제가 필요하다고 제언했습니다.

△디지털 경쟁력 강화 △해외진출 신전략 모색 등 지속성장 기반 준비 △자금조달 경쟁력 강화 및 타이밍 조절 등 리스크 관리 강화 등 세 가지인데요.

하나금융경영연구소 역시 ‘2024년, 은행이 놓치지 말아야 할 3가지’ 보고서를 통해 “디지털 혁신으로 금융 및 비금융 간 경계가 모호해지고 경쟁이 심화되면서 은행은 마케팅 비용 증가에도 불구하고 고객의 ‘조용한 이탈’(Silent Attrition)과 같은 위기에 직면해있다”며, 적극적인 대응이 필요하다고 강조했습니다.

★ 조용한 이탈(Silent Attrition): 고객이 해당 은행에서 거래를 사실상 중단했으나, 관계는 공식적으로 종료하지 않은 경우. 고객이 은행계좌에 소액만 남겨둔 채 유지하는 상태가 일반적이다

그러면서, “은행은 본연의 경쟁력을 강화하기 위해 고객 불만을 줄이고, 최첨단 솔루션을 활용한 초개인화 서비스 제공 등 적극적인 대응이 필요하다”고 전했습니다.