사진=클립아트코리아

[위즈경제] 조중환 기자 =전자상거래 시장과 B2B 결제의 복잡성이 증가하면서 가상카드가 혁신적인 디지털 결제수단으로 주목받고 있다. 다만 고객 인식 부족과 시스템 연동 문제 등은 넘어야 할 산이란 평가를 받고 있다.

가상 카드란 실물카드가 아닌 온라인 상에서 발급받아 사용하는 카드를 의미한다. 물리적 형태의 증표 없이 디지털 형식으로 발급되며, 일반적으로 출방 비용 관리, 계약대금 결제, 온라인 쇼핑 등을 위해 생선된 고유 카드번호, CVS 코드, 유효기간을 갖춘 결제수단이다. 개인사용자는 주로 해외 결제에 활용하고 있고 기업 간 거래(B2B)와 공급망 관리와 백오피스 효율화를 목적으로 법인 고객의 이용률도 높다. 가상카드 거래 중 약 70%를 B2B가 차지하고 있다.

전자상거래 시장이 커지고 B2B 결제의 복잡성으로 가상카드 시장 규모는 빠르게 성장 중이다. 영국 결제협회 'The Payments Association'에서 발행한 자료에 따르면, 전세계 가상카드 결제규모는 2021년 1.9 달러(약 2763조)에서 연평균 약 30%의 속도로 빠르게 성장해 2026년 7조 달러(1경 182조)에 달할 것으로 전망된다. 국내에선 아직 가상카드 관련 통계자료는 없는 상황이다. 다만 IT업계를 중심으로 관련 시장에 대한 전망을 긍적적으로 평가하고 있다.기업용 IT자산 관리 업체 관계자는 "가상카드는 안전하고 효율적인 결제 수단으로 시간이 지나면 가상 카드 결제 방식이 개인 또는 비지니스 영역에서 새로운 습관으로 자리 잡을 것"이라고 말했다.

◇왜 혁신적 디지털 결제수단으로 평가받나

가상카드가 혁신적인 디지털 결제수단으로 평가받는 이유 중 하나는 보안성이다. 실제 카드번호의 노출 없이 가상카드 정보를 이용함으로써 카드 복제 및 카드번호 유출 위험을 최소화하고 높은 수준의 민감 데이터 암호화를 보장한다. 이에따라 고객은 부정사용 등 위험을 인지하는 즉시 해당 카드를 삭제하고 재발급할 수 있고 보다 강력한 보인이 필요한 경우에는 매 거래마다 카드정보를 새롭게 생성하는 동적 방식 선택이 가능하다. 

효율성도 장점으로 꼽힌다. 자동화된 정산·보고 기능으로 수작업 절차를 최소화하고 효율성을 제고할 수 있기 때문이다. 특히 기업의 경우 ERP(전사적지원관리)·회계 시스템 연동을 통한 실시간 지출 데이터 분석·관리가 가능하다. 

곽나현 여신금융연구소 연구원은 "거래가 발생하는 순간 API(응용 프로그램 프로그래밍 인터페이스)를 통해 거래 정보가 서버에 즉시 전송되어 기업 (ERP)/회계 시스템에 거래 정보가 자동으로 업데이트되므로 수작업으로 데이터를 정리하거나 회계 담당자가 거래 내역을 별도로 확인할 필요 없이 자동 정산이 이루어진다"고 말했다. 

이어 "일반적으로 월별 명세서를 기준으로 지출을 확인하는 일반 법인카드와는 달리, 가상카드를 통해 실시간으로 지출 패턴을 분석하고 이상거래를 탐지할 수 있다"고 덧붙였다.

◇넘어야 할 산은?

다만 가상카드 활성화를 위해선 아직 넘어야 할 산이 많다. 우선 고객인식 부족이란 과제를 해결해야 한다. 법인고객의 가상카드 장점 관련 인식이 부족하거나, 기존 법인카드 사용 방식에 익숙하여 도입 필요성을 느끼지 못하는 경우가 있어서다. 이는 디지털 결제 기술에 익숙하지 못한 고령층에서 두드러진다. 

시스템 연동 문제도 해결해야 한다. 여신금융연구소에 따르면 기업의 기존 ERP·회계 시스템과 연동 문제로 가상카드 도입이 지연되는 경우가 존재하고 소규모 기업·프리랜서는 API 연동 및 자동화 시스템에 대한 기술적 이해 부족으로 가상카드를 충분히 활용하지 못하는 문제가 일어나고 있는 것으로 나타났다.

곽 연구원은 "카드 발급사 측에서 ERP·회계 시스템과의 API 연동 가이드를 제공하고, 인프라가 부족한 소상공인과 중소기업도 가상카드를 손쉽게 활용할 수 있도록 간편 플랫폼 구축이 필요하다"고 밝혔다.